本书以农村商业银行为研究对象，以金融科技的蓬勃发展为契机，找准长期以来农村商业银行为“三农”、小微经济主体提供信贷等融资服务的能力不足而导致难以可持续发展的原因，突破农村商业银行基于传统信贷技术提供小额信贷服务的局限，对金融科技能否和如何释放农村商业银行为“三农”和小微经济主体提供融资服务的主观能动性和能力的问题进行研究。首先，对金融科技发展背景下农村商业银行为“三农”和小微经济主体提供融资服务的能力进行了供给侧结构性改革理论、自生能力理论、信息经济学理论、网络经济定律、长尾理论等理论基础的阐述，并提炼出农村商业银行“普惠能力”的概念。随后描述并分析了农村商业银行的沿革和现状，并探讨了农村商业银行运用金融科技解决信息不对称难题、实现风险可控、成本降低、收益增长、支农支小覆盖面扩大、提升农村商业银行普惠能力的机理。在此基础上对金融科技缓解农村商业银行业务单位成本高，并以更低的成本提供更“优惠”的融资服务的问题进行了详细的分析。之后探讨了金融科技解决农村商业银行对“三农”和“小微”等长尾客户服务数量不足，从而提升对长尾客户服务的“普及”度的问题。农商行增加金融科技投入，能更好地助其规避风险，形成的线上网络能够降低前台交易成本、管理成本、运作成本等，从而提供更“优惠”的产品，满足更多“三农”和“小微”这类目标客户的需求。农商行的前端IT技术与中端和后端的技术支持能够精准识别和挖掘需要“普及”的“三农”和“小微”潜在客户，同时可保证已放贷客户的还款能力，有效拓宽对目标客户的服务覆盖面，从而形成“风险可控、成本降低、服务覆盖面扩大”的普惠能力提升的良性循环。最后，结合对金融科技在创新实践中遇见的金融科技相关的法律法规不完善、数字基础设施不健全、金融科技相关人才储备不足、“三农”和“小微”客户难以接受和掌握数字金融产品、监管体系不完善、金融风险可能放大、客户利益易受侵犯等隐患，以及对金融科技提升农商行普惠能力的机理和实证效果的分析结果，提出了金融科技背景下农村商业银行循环可持续地提升普惠能力的对策建议。